Хитрости кредитования

Несколько лет назад мне пришлось взять несколько кредитов, скажу, что тут нет ничего сверхсложного, но следует быть максимально осторожными. Вообще то, когда берешь кредит, следует максимально внимательно читать кредитный договор, но на некоторые моменты следует обращать особое внимание. Попробую остановиться на них:

  • Классика или аннуитет?
  • Срок кредита и проценты по нему. Процент фиксированный или плавающий?
  • Условия досрочного погашения
  • Условия страхования?
  • Дополнительные разовые затраты
  • Комиссии или постоянные затраты в процессе погашения кредита
  • Что будет, если вы не сможете платить?
  • Форс-мажорные условия

Итак, остановимся более подробно:

Классика или аннуитет?

Классика – проценты начисляются в конце месяца на остаток вашей задолженности. Т.е. чем больше вы должны банку – тем больше вы будете платить.

Аннуитет – вы платите ежемесячно фиксированную сумму.

Фишка в том, что при аннуитете все проценты банк начисляет вам сразу, как только вы взяли кредит.

Например, вы берет 10000$ под 12% годовых (1% в месяц или 100$) на 10 лет (120 месяцев). Если вы возьмете классику, то вы заплатите в первый месяц: 100$ (проценты) + 10000$/120 (83.33$, тело) = 183.33$. Далее выплата будет постоянно уменьшаться. При аннуитете вам распределят все выплаты равномерно, и получится что вы будете постоянно платить ~130$ ежемесячно. Но, при этом 130$*120мес. = 15600$, вы будете должны сразу, и даже если на следующий день вы захотите погасить кредит, то вы уже будете должны +5600$ )))


В общем классика намного лучше

Срок кредита и проценты по нему. Процент фиксированный или плавающий?

Тут все довольно ясно. Конечно лучше процент фиксированный. Срок при классике лучше брать побольше (если можно погашать досрочно). Проценты поменьше.

Условия досрочного погашения

Очень важно сразу знать все моменты. Частенько банки вводят комиссию на первые пару лет, если погашать досрочно. Иногда вообще нельзя погашать досрочно. При аннуитете, почти не имеет смысла погашать досрочно.

Условия страхования?

Обычно страхуют человека, объект покупки (например квартиру). Еще иногда “титул” – чистой воды развод. Предполагается, что если возникнут проблемы с документами, то “титул” вас защитит. Тут банки частенько прибегаю к небольшим уловкам. Банки предоставляют вам список контор, которым банк “доверяет”. И предварительно пишут примерно следующее: страховка на человека – от 0.25%, страховка на объект – от 0.25%. В сумме получается вроде 0.5%. Но когда звонишь по конторам, то получается, что в одной человек – 0.25%, а объект 0.5%, а в другой наоборот. Короче в сумме получается 0.75%. Еще в один год банк может “доверять” одним конторам, а на следующий год другим. Вам придётся переходить к другому страховщику – а там могут быть совсем другие условия. Следует четко понимать, что процент страховки – чистый плюс к проценту по кредиту. Т.е. если в одном банке процент по кредиту 10% + страховка 2%, а в другом по кредиту 11% + страховка 1%, то это абсолютно одинаковые условия.

Дополнительные разовые затраты

Тут надо быть очень осторожными. Банки могут брать:

  • комиссия за открытие счета;
  • комиссия за кредит;

Комиссии могут быть как фиксированными, так и процентными. Следует четко просчитывать все эти затраты и прибавлять их к процентам. Например, вы взяли 10000$ на 10 лет и с вас взяли еще 100$ комиссии. То следует понимать, что это 100$ / 10 лет = 10$ или 0.1% годовых (очень грубо, т.к. в последний год вы будете должны банку около 1000$ и 10$ это уже +1% годовых). Но все равно, это следует учитывать

Комиссии или постоянные затраты в процессе погашения кредита

Тут огромное поле деятельности для банков. Например, мне в одном из банков выдали распечатку моих будущих затрат и выплат (а это является документом) и самой распечатке сразу закладывалась комиссия. Т.е. для нашего примера такая распечатка выглядела бы примерно так:

Остаток по кредиту Процент 12% годовых (1% в месяц) Выплата тела Всего
10000 103 83.33 186.33
….

Заметили фишку? Прямо как в чеке ресторана: 1% от 10000 = 103. Помню, что очень удивился, когда первый раз увидел такое. Так что нужно тупо брать калькулятор и проверять каждую цифру!

Что будет, если вы не сможете платить? и Форс-мажорные условия

Что могу сказать – читайте очень внимательно ваш контракт!

 

Запись опубликована в рубрике Без рубрики, Недвижимость с метками , , . Добавьте в закладки постоянную ссылку.

Добавить комментарий